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今年以来 银行业被罚款1.63亿元以上 剑指银行财务管理违规

我们的记者彭宇

2021年，金融监管严格的情况不会减少。《证券日报》据银监会官网发布的信息统计，今年以来(按罚款披露时间)，银监会及其派出机构向各类银行业机构(不含个人)发出罚款170余项，罚款金额超过1.63亿元。值得注意的是，信贷业务违规仍是银行处罚的“高发区”，个人业务贷款、个人消费贷款等多用途资金非法流入房地产市场仍是监管和处罚的重点。另外，对银行理财业务的监管也不留情，其中1000万元的罚款很多。

小花科技研究院高级研究员苏在接受《证券日报》采访时表示，监管个人信贷违规流入楼市的原因可以从两个层面来看：金融层面不利于银行机构的贷款集中管理。还会扰乱金融市场秩序，增加不必要的个人债务负担；在楼市层面，个人信贷资金非法流入楼市是“加杠杆”的表现，违背了“住而不炒”的主流基调，助长了楼市投机，扰乱了房地产市场的正常秩序。

在苏看来，预计房地产部门和金融部门将加强部门间的联系与合作，金融部门将加强对金融机构抵押集中的管理，运用监管技术加强对金融机构的信用监管，加大对金融机构反风犯罪的处罚力度。房地产当局将加强购房者的资格。比如上海推出了“购房积分”，优先支持有社保、有户口、有家庭的无房人士。

信贷违规仍是监管重点

从处罚理由来看，银行信贷业务处罚的理由包括违规向房地产开发企业发放流动资金贷款；贷款资金违规流入房地产市场；贷款“三查”不尽职，房地产开发贷款资金返还；银行间投资基金(通过置换)违规投资“四证”不全的房地产项目；对资本金比例不达标的项目发放房地产开发贷款，已经成为银行踩雷的主要原因。

例如，大型国有银行重庆分行因“为虚假M&A交易发放信贷资金”和“贷款‘三查’严重失职”被罚款1550万元。一家股份制银行合肥分行因“授信严重不审慎”，向资本金比例不达标的项目发放房地产开发贷款，被罚款145万元。

在信贷违规方面，个人商业贷款、个人消费贷款等多用途资金流入房地产市场仍是监管和处罚的重点。

根据1月19日厦门银保监管局发布的行政处罚信息，厦门银行股份有限公司因向房地产部门挪用个人业务贷款资金被罚款20万元。

云南某农村商业银行还因“信贷资金非法流入房地产市场、非法发放虚假抵押贷款、挪用信贷资金”被罚款95万元。

目前，地方政府继续加强监管。比如北京、上海、深圳等一线城市进行专项检查。1月底，上海、北京银监局陆续发出声音，将严格查处流入房地产市场的非法信贷资金。

1月29日，上海银监局发布《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》(以下简称《通知》)，要求防止消费贷款、经营性贷款等信贷资金被非法挪用

事实上，违反财务管理业务一直是监管和核实的重点之一。银监会今年下发的罚款中，虽然与理财业务相关的罚款数量较少，但罚款金额相对较高。从处罚原因来看，个人理财资金违规投资、理财产品间风险隔离不足、理财业务与自营贷款业务隔离、理财产品收入监管行为监管仍是银行理财业务违规的痼疾。

从具体银行来看，工行被罚款最多，罚款高达5470万元，也是今年银行业最高的罚款。国家开发银行和邮政储蓄银行分别以累计罚款4880万元和4550万元排名第二和第三。

根据工行此次23起违规行为来看，理财业务违规行为占绝大多数，主要包括多项违规行为，如将理财资金投资于其他银行的信贷资产收益权或非标准资产收益权、非法使用理财资金支付或置换土地资金、通过购买/赎回净值理财产品调整理财产品收益、理财产品信息披露不充分等。

邮储银行也因26项违规被罚款，被罚款的违规业务仍主要集中在贷款业务、理财业务和同业

业务。以理财业务为例，邮储银行存在理财投资收益未及时确认为收入、部分分行为非保本理财产品出具保本承诺、投资权益类资产的理财产品违规面向一般个人客户销售、代客理财资金用于本行自营业务未实现风险隔离、通过基础资产在理财产品之间的非公允交易人为调节收益、理财风险准备金用于期限错配引发的应收未收利息垫款、未在理财产品存续期内披露非标资产风险状况发生实质性变化的信息等问题。

苏筱芮分析称，一方面，伴随着商业银行理财转型进度的步伐加快，理财规模节节攀升，甚至出现了一些激进行为，需要“踩下刹车”，保持业务经营的平稳有序。另一方面，去年《中华人民共和国中国人民银行法（修订草案征求意见稿）》提到，将健全人民银行的履职手段，针对金融市场违法成本低的问题，加大对金融违法行为的处罚力度，规定对情节严重的违法行为可以加重处罚，罚款上限提高至二千万元。今年银保监会和人民银行两个监管部门目前是紧密配合的状态，监管思想是一脉相承的。